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高息揽储，既可以是非银行行为，也可以是银行行为。银行息口是由国家制定的，如果超出中国人民银行制定的利息标
准，就是非法的。至于民间揽储，因为相关机构并没有注册为银行，就更是非法。再如集资行为，似乎也很难确定合法和非法。比如某人要办厂，自有资金不够，向亲朋好友募股，却只承诺付息和还本，并不分红，且集资数额较少，你是定义为合法还是非法？这类合股的中小型企业，是民营经济之源，相应的融资行为，是一种顺应市场行为，很难说非法。民间融资，一直是个未开放的领域。中国的很多事，确实是一管就死，一放就乱。尤其是民间融资，是一个较为广泛的经济学概念，涉及借贷、募股、私营储蓄等方面。许多企业需要发展，从银行贷款，门槛太高，而大量的民间资本，需要一个更为灵活且收益较高的收益平台，由此形成了一个巨大的民间融资市场。上个世纪八十年代，鉴于客观现实的需要，政府曾有一段时间默许民间融资的发展，比如后来走向阳光的担保行业等，均是这种默许状态下存活后来走向合法的。另一方面，民间融资的活跃，也导致了一些问题，当募集的资金达到相当数目，募资者实际又完全没有投资行为或者有效放贷不足的情况下，不得不以新募集的资金偿还利息以及本金，并且必须募集更多的资金，以维持巨大的息差。此类行为，实际便由纯粹的商业行为演变成了金融作骗。当这类活动越来越影响社会稳定的时候，国务院不得不根据刊法第一百七十六条所规定的非法吸收公众存款罪，出台第二百四十七号国务院令，叫停非法金融机构和非法金融业务，也就是后来社会所称的非法集资。但是，这个命令显然并不是法令，据此令为法律判案依据，存在法理依据不足的弱点。何况，就算是依此命令执行，也存在一个非法金融业务的认定界线问题。正因为如此，最高人民法院后来又出台了最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见以及最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复，其用意是为了对该类行为进一步明确，也是对那个政府法规的背书。然而，这个背书仍然存在一定问题，显而易见的事实是，不能将所有民间融资一棍子打死，还得留有一定余地。关键在于，合法与非法，得有一个边界。如果没有这个边界，你向别人借一笔钱，也属于非法集资范畴。但如果不干预这类行为，就很容易走向极端，导致某些人集资几亿几十亿花天酒地，根本不考虑归还也根本无力归还，从而严重影响到社会稳定。麻阳这个地方，一直有民间借贷的传统，只不过，这种民间借贷，数额较小，虽然引发了一些纠纷，因为标底小，处理起来也相对容易。直到一个叫胡盈达的房地产老板，由最初的借贷经营，发展到后来靠借贷敛财，事态便失控了。胡盈达原本是麻阳市国土局开发公司的职工，其工作是给开发公司老总开车。上个世纪末期，国家出台政策，禁止政府职能部门办企业，所有政府办企业，一律与政府脱钩。国土局下辖的房地产开发公司，自然另立门户。当时，国土局自己划了一块地，准备搞房地产开发，又不想借助房地产开发公司。据坊间传说国土局的领导，想借助开发这块土地，自己大捞一笔。国家政策的突然变化，使得他们的愿望落空。但上有政策，下有对策，他们决定找人成立一个房地产公司，自己开发这块地。也不知什么原因，胡盈达被选中了。当时的胡盈达只不过一名普通司机，手上一分钱资金没有。他的背后有大老板，这些人通过关系，将一家银行行长的儿子拉进来，成为股东，顺利从银行获得贷款，建起了滨海城市花园。有人说，这个楼盘，胡盈达赚了四亿，也有人说，根本没这么多，因为他们根本没有资金，全部靠贷款，银行利息支付了大头，加上背后那些影子股东参与分红，他所能赚的极其之少。不管胡盈达赚了多少，盈达房地产公司，从此出现在麻阳市。这个项目还没有完成，背后的那些影子股东，已经替他接下了很多项目，包括麻阳市新政府大楼、麻阳市新汽车站，麻阳新大地广场以及几个民资工程。工程虽多，造价也极其可观，高达数十亿元，可有一个巨大的难题横在胡盈达面前，令他无法逾越。几乎所有的工程，均需要开发单位自带部分资金。最初，胡盈达之所以敢接这些工程，其底气来自他背后的那家银行。可他没料到，亚洲金融危机爆发，国内银行紧缩了银根，即使有再硬的关系，也无法从银行贷到款。胡盈达原本还有另一条路可走，将工程转包出去，带资问题，由转包的公司解决。可他联系了很多公司，对方听说要带资，立即大摆其头。同样的银根紧缩背景下，谁都差钱，尤其是金融危机对中国经济影响不明朗的情况下，没有人敢充冤大头。于是，胡盈达打起了民间借贷的主意。他也清廷，民间借贷，被称为非法集资，是违法行为，他为此想了个办法，不叫集资，叫募股。胡盈达的募股办法是千元一股，多多益善，按月分红。最初，他承诺每月可支取红利百分之三。年利高达百分之三十六，大大高出银行存款利率。即使如此，参股者仍然不多，一是知道此事的人少，二是人们对胡盈达的盈达房地产公司不信任，担心被骗，只有极少数与盈达公司关系密切者，才将自己的钱拿出来入股。这点钱，根本不足以承建五六个大工程。胡盈达找到背后的影子股东，由这些官员出面替盈达公司募股，并且制定了一个新的分红政策。
这个新的分红政策名堂就多了，规定市级(正厅)领导入股，月红利率为百分之十，副市级(副厅级)领导为百分之九，局级(正处)为百分之八，副局级(副处)为百分之七，正科级为百分之六，副科级为百分之五，普通干部为百分之四。几是替公司按百分之三募得股金的，均可以提成，一次性提成百分之五。当然，这个分红方案，是由内部掌握的，外部并没有公布，只有参与此事的领导心知肚明。百分之十的月利，也就是每年有一点二倍收益。如此高收益，自然太有吸引力了，当时便有很多领导参股。同时，这些领导又出面替盈达公司宣传。至此，事情出现了根本性变化，许多人不再担心入股后肉包子打狗，而是担心自己动作慢了，人家募集的资金已经足够，失去了机会。一时间，出现了极其踊跃的入股场面。有一个财会人员向人透露说，她从没见过那么多钞票。最开始，收到现金，立即锁进保险柜，可仅仅是第三天，保险柜便装不下，只得堆在办公室里，下班前，由几个人保护着存进银行。大约十天后，这一行为达到了高xdx潮，他们不得不将办公室清空，用来堆钞票，每一万元捆成一扎，再将十扎捆成一捆，置于墙角。很快，墙角码成了一排，然后又开始码第二排。这一排码满，便在第一排码第二层。晚上要送银行时，直接和银行取得联系，由他们派运钞车过来拉。